2020年6月22日贷款市场报价menbetx万博(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%.
房贷menbetx万博“LPR转换”工作已于2020年3月1日正式启动,将持续至8月31日。房贷固定menbetx万博与LPR“二选一”的结果,决定着今后每月房贷还款额的不同。在LPR持续下行的情况下,该不该转换LPR,再次考验房贷族“二选一”。
问题来了,你的房贷可以少还多少?
大家更关心的是,贷款menbetx万博降了,我的房贷可以少还点吗?
这个答案,得看你的房贷,是否已经执行LPR的menbetx万博。
按照相关规定,如果是去年10月份以后办的房贷,直接执行LPR定价,不需要转换;如果是去年10月份之前办的房贷,需要自己决定房贷是执行LPR定价、还是固定menbetx万博。
二者选其一,而且只能选一次!
也就是说,如果你接到问你“换不换贷款menbetx万博”的电话,并选择了转换成“LPR”menbetx万博,那么,你的房贷menbetx万博每年都要面临涨、或者跌。
对的,是每年,不是每个月。虽然LPRmenbetx万博每个月都会公布新数据,但,你与签订房贷合同时,约定以LPR为基准定价menbetx万博,有效期是1年!这一年内,menbetx万博不变,1年后房贷menbetx万博才会再次调整为新的LPRmenbetx万博+加减点。
好消息是,从去年8月以来,LPRmenbetx万博一直在下跌。特别是关系到房贷的5年期以上LPR已经三次下调累计20了个基点,从4.85%降至4.65%。
对房贷者而言,这不啻为一桩大事件。“二选一”的结果,决定着今后房贷者每月还款额的不同。
毕竟,房贷动辄百万,“二选一”将决定今后百万房贷利息会多,还是会少。
对房贷者而言,有三个问题亟待明白。
第一,什么是LPR?
贷款基础menbetx万博(www.q3gzh.com,简称LPR)是商业对其最优质客户执行的贷款menbetx万博,其他贷款menbetx万博可在此基础上加减点生成。贷款基础menbetx万博的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础menbetx万博的基础上,指定发布人对报价进行加权平均计算,形成报价行的贷款基础menbetx万博报价平均menbetx万博并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础menbetx万博。2013年10月25日,贷款基础menbetx万博集中报价和发布机制正式运行,首日一年期贷款基础menbetx万博5.71%。2019年12月28日,央行宣布重磅消息,推进存量浮动menbetx万博贷款定价基准转换。老的浮动menbetx万博贷款的定价基准将可以转换为LPR。新政从明年3月1日起办理,原则上在8月31日前完成。
对房贷者而言,固定menbetx万博和LPR的最大不同就在于:前者的房贷menbetx万博永远固定,后者的房贷menbetx万博则每年都会上下波动。
第二个问题:在固定menbetx万博和LPR之下,房贷还款的影响究竟有多少?
举个例子。假设:小张目前的房贷为20年期,menbetx万博为基准menbetx万博打八五折。
那么,在固定menbetx万博的情况下,贷款基准menbetx万博是4.9%,打八五折后的实际执行menbetx万博就是4.165%。这一贷款menbetx万博将在整个合同的剩余期限内都不变,每月还款额都一样,都按4.165%这个menbetx万博来计算得出。
而在LPR情况下,首先会以目前4.165%的menbetx万博与转换基准(也就是与20年期的贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%)作比较,结果显示,目前的menbetx万博比4.8%低0.635%,也就是63.5个基点。那么,转换成LPR后,小张的房贷menbetx万博就将变成“5年期以上LPR减63.5个基点”这个公式来确定。
第三个问题:未来的LPR趋势是上行还是下行?
转换LPR,本质上是赌一把未来LPR的长期下行。
从短期看:一方面稳健的货币政策要更加灵活适度,运用降准、降息、再贷款等手段,保持流动性合理充裕,引导贷款市场menbetx万博下行。另一方面,考虑到当前包括MLFmenbetx万博在内的政策menbetx万博仍远高于零menbetx万博水平,未来CPI同比涨幅有望趋势性下降,判断降息周期将会延续到年底。可见,短期内LPR仍有下行空间。
从长期看:一方面,2019年,全球正式进入世界性低menbetx万博时代。低menbetx万博一旦成真,想要恢复,难。另一方面,要缓解民企融资难融资贵,就需要引导LPR继续下滑,以及配合定向降准等其他政策。
从这个意义上说,房贷的下降是“顺便”沾了“资金脱虚向实”的光。
值得一提的是,LPR下行影响的不只是房贷,对楼市也有“回暖”作用。
最新人民币贷款基础menbetx万博
期限 |
LPR报价平均menbetx万博 |
五年以上 |
4.65 |
一年 |
3.85 |
LPRmenbetx万博迎来改革后的历次报价
日期 |
1年期menbetx万博(%) |
5年期menbetx万博(%) |
2020年6月22日 |
3.85 |
4.65 |
2020年5月20日 |
3.85 |
4.65 |
2020年4月20日 |
3.85 |
4.65 |
2020年3月20日 |
4.05 |
4.75 |
2020年2月20日 |
4.05 |
4.75 |
2020年1月20日 |
4.15 |
4.8 |
2019年12月20日 |
4.15 |
4.8 |
2019年11月20日 |
4.15 |
4.8 |
2019年10月21日 |
4.2 |
4.85 |
2019年9月20日 |
4.2 |
4.85 |
2019年8月20日 |
4.25 |
4.85 |
LPR对房贷menbetx万博影响
央行根据LPR新基准进行的房贷menbetx万博调整,其指向性非常明显,就是坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,保持个人住房贷款menbetx万博水平基本稳定。从短期的实际menbetx万博水平来看,它仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响,对绝大部分购房人来说,影响不大。
后期,如果LPRmenbetx万博下调,根据央行的这一规定,首套、二套房贷的最低menbetx万博自然也会随之下调,但是需要注意的是,这仅指最低menbetx万博,实际发放的menbetx万博还会受调控政策、信贷资源的影响,预计执行menbetx万博短期内很难出现显著的、普遍性下降。
央行存量浮动menbetx万博贷款定价基准转换公告原文
为深化menbetx万博市场化改革,进一步推动贷款市场报价menbetx万博(LPR)运用,现就存量浮动menbetx万博贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下:
一、本公告所称存量浮动menbetx万博贷款,是指2020年1月1日前机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准menbetx万博定价的浮动menbetx万博贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各机构不得签订参考贷款基准menbetx万博定价的浮动menbetx万博贷款合同。
二、自2020年3月1日起,机构应与存量浮动menbetx万博贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的menbetx万博定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定menbetx万博。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动menbetx万博贷款可不转换。存量浮动menbetx万博贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动menbetx万博贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行menbetx万博水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的menbetx万博水平应等于原合同最近的执行menbetx万博水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个menbetx万博重定价日,menbetx万博水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动menbetx万博贷款转换为固定menbetx万博,转换后的menbetx万博水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后menbetx万博水平应等于原合同最近的执行menbetx万博水平。
六、机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机等渠道通知存量浮动menbetx万博贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民分支机构应加强对地方法人机构的指导,确保地方法人机构按照统一部署,妥善做好存量浮动menbetx万博贷款定价基准转换工作。
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